Почему спускают колеса
Строительная доска объявлений

Приумножить свои деньги в условиях кризиса стало практически невозможно


фото: pixabay.com

Долговых обязательств «гражданского мужества»

Сегодня это не так, что кто-то — например, Банк с удовольствием его свободные деньги, давая этот процент, как с противоположной схемы: использовании иностранных денег (под процент, конечно), чтобы создать в себе уровень жизни. Сегодня в мире есть большое количество людей, нет денег, но в то же время, то есть — чужие, взяты в долг.

В настоящее время серьги выплаты кредитов имеют около 60% россиян. Просроченные более чем на 90 дней долгов на общую сумму более 1 триллиона рублей «висят» около 7,5 миллионов человек. Банки получают к выколачиванию долгов коллекторские компании. Коллекторы часто действуют очень агрессивно, переступая грань закона. Но наш народ не из пугливых жизнь с долгов постепенно становится нормой. Кстати, живут не только физлица, но и юрлица. Как писал на днях «МК», общая сумма задолженности по заработной плате в России составляет 3,8 млрд рублей. Всего корпоративного долга российских компаний, гораздо более серьезные суммы: порядка 630 миллионов долларов.

Долга области России, кажется, что это «догнать и перегнать Америку», где долги уже не считаются чем-то плохим, но это, своего рода, «значение гражданского». Если вы находитесь в долг, как шелк, но ежемесячно выплачиваешь долги по чуть-чуть, ты уважаемый человек, у вас есть отличный кредитный рейтинг, и вы можете занять более…

«Великой рецессии», разразившаяся в конце 2007 года, — прямой результат того, что миллионы людей жили выше своих возможностей, с целью красивой жизни. Спрос родил предложение, и финансов втюхивали все, кто может и не может быть, кредиты, имея этот бонус. Достаточно посмотреть на статистику десятилетие — 1990-х годов доходы населения США выросли примерно на 20%, а долг — почти в три раза. Если в 1990 году средний долг семьи кредитной карты было около $3000 долларов, в 2000 году перевалил за $8000. При этом личные сбережения в тот же период рухнули с 11% реальных доходов менее 0,1%.

Кто от кого зависит?

В Америке есть присказка: если вы должны банку тысячу долларов, вы зависит от банка, а если миллион-то Банк зависит от вас. Много ушлых людей применяют это правило, даже в более скромных масштабах. В память врезался образ, который я видел десять лет назад: студенты из Гаити в Нью-Йорке, университета похвастаться да «карты» по задолженности: «у меня есть кредитные карты более 15 тысяч долга!» — «А у меня 20 тысяч!»

Я не раз был свидетелем того, как некоторые из моих американских знакомых, которые живут по принципу «кто заботится о кредитора», отвечали на телефонные звонки в кредитных компаний и коллекторы, пытаясь выбить из них деньги. Они методично и с терпением послали… сами знаете где, ссылаясь на свою неспособность прыгать выше… вы знаете, что это такое. И «законности» действий, таких должников в Америке каждый час подтверждает, реклама торгового мутных фирм: «Ваше право не вернуть полностью свой долг, хотя кредитные компании предлагают вам обратное. Позвоните нам, и мы вам поможем». И ведь помогут, кстати, мзду.

Полтора миллиона людей в США и других странах.США. каждый год предлагаются процедуры личного банкротства, что следует из большей или меньшей части своего долга, — иногда даже все. Кредитные компании, банки понимают, что лучше меньше, чем ничего, и позволяют серьезным должников положительного результата вместо одного полновесного доллар, потраченный на «быть как другие». Старики часто набирают много долгов, и отправляются в мир иной, оставив кредиторам только один вариант — списать потери в качестве не подлежат возврату. И своих детей, внуков? Сын за отца не отвечает.

Куда положить деньги?

Но предположим, что вы нормальный человек, который хочет что-то вложить свои деньги, чтобы хотя бы не обесценивались. На что?

Финансовые гуру, совместно с непосвященными в вашей мудрости, о все говорят о диверсификации, — не надо, — говорит он, — положить все яйца в одну корзину. Акции не одной компании, а нескольких; облигации (облигаций), — также различных эмитентов; индивидуальные пенсионные счета, которые в Америке можно не трогать до 59 ½ лет — в противном случае штраф; полисы страхования жизни; золото, серебро, драгоценные камни; если валюта также из разных стран… Богатые тоже вкладывают деньги в произведения искусства, коллекции автомобилей и, конечно, недвижимости.

Обычные банковские счета сегодня «не катят» ввиду мизерных процентов, в том числе на срочные вклады: для западных потребителей банковских услуг в России, проценты по вкладам — 5%, 6% и т. д. — кажутся чрезвычайно щедрыми. Правда, те, кто ненавидят русских, не имеют в виду, что инфляция в США не достигает и до 2%, в Швейцарии, в этом году будет, в целом, отрицательное значение (-0,1%), а в России, согласно оптимистичному прогнозу центрального банка, 9%. (Министерство финансов РФ, правда, обещает намного меньше, чем 6 и 7%, но поверить в это трудно.)

Уполномоченного финансового Интернет-ресурса Bankrate.com миссии, чтобы выяснить, какие инвестиции являются наиболее выгодными для жителей США? В июле этого года был проведен опрос, который показал, что более опрошенных предпочитает покупку недвижимости. На втором месте оказались «денежные вложения», то есть банковских, срочные депозиты и другие инструменты. И только на третьей позиции, из которой вышли титулов, связанных с риском, но, в теории, способны принести высокую доходность. Когда у них имеется практика и способности, но мне кажется, что эти времена остались в прошлом.)

Такой расклад инвесторских предпочтений эксперты объясняют тяжелыми последствиями финансовых кризисов 2000 и 2008, когда многие триллионы долларов личных сбережений, вложенных в ценности, буквально, вылетел в форточку. Недвижимость воспринимается как нечто стабильное, не готов превращаться в дым при возникновении следующего финансового пожара. Другой надежный в обывательском представлении альтернатива — деньги в кубышке, под матрасом или в виде инвестиций в наличные деньги», что по сути то же самое. После кризиса 2008-2009 годов, правительство США увеличило государственного страхования банковских депозитов со 100 до 250 тысяч долларов. В результате, деньги в Банк были так же здоровы, как под подушку (хотя толстый из них примерно тот же — практически нулевой).

Напомним, что в России вкладчики получают — если Банк вдруг прогорит — до 1,4 млрд руб. (чуть больше $21 000) на всех счетах в этом же банке. Выплаты по страхованию вкладов в банке, не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке, где держит деньги один и тот же клиент.

Недвижимость — инвестиции? Не всегда

Банковских, страховых взносов, кубышками и матрасы, все более или менее ясно. И вот с недвижимостью не. Меня удивляет вера миллионов людей в надежности риэл-истейта. Как очень скоро все забыли, что «великая рецессия» началась именно с рынка недвижимости: там кризис распространился на весь финансовый сектор, а затем и в реальной экономике. В США забыли о принудительных аукционов конфискованных частные банки, дома и целые районы, состоящие из мертвых многоэтажных зданий, во Флориде, Калифорнии, Неваде и других Штатах. В России, снова и снова забывают о кинутых дольщиках и «двойной обесценивании недвижимости в рублевом выражении в результате плохой конъюнктуры и валютного эквивалента из-за слабости рубля.

Энтузиастов риэл-истейта, вы не правы! Предупреждение звучит из уст главного специалиста в недвижимость — Роберт Шиллер, человека, в честь которого назван Индекс Кейса-Шиллера, основной индикатор состояния рынка риэл-истейта. Профессор Йельского университета и лауреат Нобелевской премии по экономике, показывает, что в течение века, с 1915 до 2015 года дома в Соединенных Штатах, в среднем, подорожали только в 1,8 раза, то есть на 80%. Для сравнения: валовой внутренний продукт США с 1929 года (тогда появились первые способы измерения ВВП), до 2015 года выросла в 15,5 раза, или на 1450%. Шиллер объясняет, что долгосрочная динамика цен на жилье жесткая зависит от спроса и предложения: чудес не существует, рынок быстро «устаканивает» любое установление цен эксцессов: «Когда цены растут, компании строят больше жилья, и на рынке возникает избыток предложения — цены падают».

Означает ли это, что вы не можете заработать на покупке-продаже дома или квартиры? Не. Но рассчитывать на «тучн» в любом случае» не может. И еще один момент. В Америке, на курсах риэл-истейта будущего агентов по продаже недвижимости, первое, что делают, что ваш дом это ваш дом, но ни в коем случае вложения капитала. Другое дело, если у вас уже есть дом, и я купил один для доставки жильцов, чтобы вырезать с него купоны-это второй дом — инвестиции (что снова может платить или не платить).

Собственное жилье-это то, что вы всегда будете платить, даже после полной выплаты ипотечного кредита. Налог на дом с участком в хорошем пригородных районах США до $20 000 в год и более. Кроме того, вы собираетесь купить страхование ответственности владельца здания, будете застраховать имущество и т. д.; вы должны платить за текущие и капитальные ремонты вашей собственности, за каждое спиленное на участке дерево, за каждый починенный кран и за многое другое, которые не знают, что живут в съемных квартирах.

Если вы хотите, чтобы заработать деньги на недвижимости, введя в договор аренды в его собственности, местного, имейте в виду: бумаги, владелец жилья сопряжена с ответственностью за расходы и риск. Вы можете быть очень трудно выселения проблемных арендаторов жилья. Вы будете иметь, чтобы слушать все жалобы, просьбы и пожелания жителей и, по меньшей мере, частично удовлетворить, тратить свое время и деньги. Вырезать купоны, без усилий, риска и проблем — нереальная мечта.

Однако, это распространяется на все типы инвестиций. За исключением тех, которые не приносят навар, и ведут свое прошлое билетов.

Translate »